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英格蘭銀行在五月發出的工作報告指出，採用中央銀行數位貨幣 (CBDC) 可能會對商業銀行構成威脅。
商業銀行的傳統盈利模式是依賴大量且低利息的零售存款 (意即個人和公司在其往來帳戶與儲蓄帳戶的現金存款)，產生淨息差 (net interest margin,NIM) 的獲利。這篇名為「商業銀行與非銀行營運商間零售存款的競爭：雙邊平台分析」一文表示，商業銀行的 NIM 盈利模式可能會受 CBDC 所威脅。
報告中以「激進的主意」來形容有多國央行正在探索發行 CBDC，並且讓公眾可以用 CBDC 在央行中存款。此外，人們還可以透過私營的金融服務機構 (例如：數位貨幣錢包營運商)，進行付款與匯款。
也因此會有一種全球性而且無中介機構的途徑，可以進到中央銀行的資產負債表中，再加上受認證的數位貨幣錢包營運商提供支付功能服務，這樣的模式可能會替代商業銀行的服務。
據報告，就算是商業銀行提供的借支服務，都可能遭受威脅。引述說明：「作為借款功能機構方面，也不難想像私人營運商同樣可以提供信用借貸與支付功能。」
報告內容也參閱了國際清算銀行 (BIS) 三月份報告，內容提到：「不景氣時期，國內 (零售) 投資者可能傾向使用 CBDC，而非銀行儲蓄，因為後者可能有包含財務穩定性等其他問題。」
前陣子英國央行行長 Mark Carney 也曾表示他對 CBDC 保持開放態度，但也強調數位貨幣的通用並不會那麼快發生。
事實上，僅以功能面而言，在中國，支付寶、微信支付，加上小額金融借貸的螞蟻金服等營運商，就已經看到類似的模型。
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資料來源：
bank of england
圖片來源：
- bank-of-england: mobileinternetbanking
